Закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» претерпел много изменений. Всего за год внесено было 10 поправок.
Данный закон часто трудно понятен, а постоянные изменения вносят еще больше путаницы. В этой статье рассмотрим подробно:
- На кого распространяются требования закона.
- По какой причине банк может заблокировать счет.
- Что сделать, чтобы избежать блокировки.
Правовые основания блокировки счетов
Данный закон способствует в первую очередь в противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. На базе этого закона издаются:
- постановления Правительства;
- положения Банка России;
- письма и решения ЦБ.
Кроме 115-ФЗ рекомендуем ознакомиться с:
- Решением Совета директоров ЦБ от 24.06.2022.
- Методическими рекомендациями о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов – физических лиц, № 16-МР от 06.09.2021.
- Положением Банка России от 02.03.2012 № 375-П.
На кого распространяется закон 115-ФЗ
Закон рассчитан на всех граждан, имеющих счета в банках, используемых для расчетов по бизнесу, личным делам и другим случаям. Согласно со ст. 2 закона № 115-ФЗ попасть в поле его действия могут бизнесмены, физические и юрлица.
Чтобы банкам было проще ориентироваться, ЦБ запустил специальную платформу «Знай своего клиента». Она начала действовать с 1 июля 2022 года. На платформе все клиенты банков разбиты по группам:
- Зеленые клиенты – благонадежные. Теперь отказать им в проведении операций банки не в праве. Кроме того, не могут и обновлять их идентификационные данные чаще чем раз в три года.
- Желтые клиенты – с тревожными показателями деятельности. К таким клиентам банки вправе устанавливать ограничения на свое усмотрение.
- Красные клиенты – проводящие незаконные операции. К таким клиентам законом предусмотрены самые большие ограничения.
Клиенты из красной группы – это высокий риск. Поэтому им вводятся следующие ограничения:
- Нельзя снять наличные со счета, вклада или депозита.
- Нельзя перевести средства через интернет-банк, включая систему быстрых платежей.
- Нельзя снимать остаток при расторжении договора.
Список же разрешенных операций для таких клиентов сведен к минимуму. Они могут:
- Оплачивать налоги, алименты и другие обязательные взносы.
- Платить зарплату работникам при соблюдении ряда условий.
- Снимать в месяц 30 тысяч рублей на жизнь.
- Оплачивать услуги банка.
Важно! Клиентов при попадании в зону высокого риска банк обязан оповестить в течение пяти дней.
Виды операций, попадающих под подозрение
Понятие подозрительная операция не установлено законом. Однако у Банка России имеются свои критерии оценки, но он их не разглашает. Несмотря на это, понимание признаков такой операции можно вывести из ст. 6 закона № 115-ФЗ и методических рекомендаций ЦБ РФ.
Так подозрительными, могут показаться банку счета с такими признаками:
- слишком большое число контрагентов – физических лиц, более 10 в день, более 50 в месяц и т.п.;
- слишком короткий промежуток между зачислением и списанием;
- отсутствие выплат по обязательным платежам и оплаты товаров.
Операции, имеющие один или несколько таких маркеров, скорее всего покажутся подозрительными:
- странный характер сделок;
- отсутствие какого-либо экономического смысла;
- вывод денег из страны;
- финансирование «серого» импорта;
- обналичивание денег;
- вывод средств с целью ухода от налогов;
- коррупционный след.
Повторяющиеся подозрительные операции, один или несколько признаков повод занести клиента в «красную» зону риска. Такой клиент может оспорить свой «красный» статус в Межведомственной комиссии по противодействию легализации, а затем в суде. Если обращения не было или МВК и суд отказали в удовлетворении жалобы, фирму или ИП в принудительном порядке исключат из ЕГРЮЛ/ЕГРИП по требованию ЦБ РФ.
Как избежать блокировки счета в банке
Как не проводить подозрительных операций, если четкого определения по ним в законе нет и алгоритмы оценки не афишируются? Когда нет четких требований и рамок совершенно неясно, как не попасть в зону высокого риска.
Чтобы минимизировать возможность блокировки счетов рекомендуем соблюдать такие правила:
- Вести деятельность исключительно в рамках, указанных ОКВЭД.
- Своевременно оповещать банк об изменении видов деятельности.
- Правильно оформлять платежные документы.
- Контролировать достоверность данных ЕГРЮЛ.
- Предоставлять своевременно банку документы по запросу.
- Своевременно уплачивать налоги.
- Не использовать «серых» схем.
Естественно, даже речи не может идти о каких-либо серых схемах, попытке обналичить деньги, и других способах ухода от налогов.
Как оставаться в зоне с низким риском?
Самый простой способ - соблюдать требования закона и избегать в сделках маркеров подозрительных операций. Это поможет держаться в зоне низкого риска.
Чаще проверяйте свой статус в банке. Для этого нужно направить запрос в банк. Это – открытая информация. Сделать запрос можно столько раз, сколько угодно, здесь нет ограничений.
Чтобы минимизировать риски блокировки счетов, рекомендуем прежде хорошенько разобраться с требованиями Закона № 115-ФЗ и следить за всеми обновлениями. Борьба с отмыванием и обналичкой ведется постоянно. Изменения в законодательство будут продолжать вносить. Чем больше хитростей и уловок будут придумывать недобросовестные предприниматели и иные лица, тем труднее станет работать. Поэтому, самое важное правило - работать честно и сотрудничать с порядочными контрагентами.
